Warum Sondertilgung so stark wirkt
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, sinkt ab dem nächsten Monat der Zinsanteil deiner regulären Rate — und weil die Rate gleich bleibt, wächst der Tilgungsanteil. Der Effekt verstärkt sich selbst.
Konkret: 10.000 Euro Sondertilgung im dritten Jahr eines Kredits mit 3,6 Prozent Zins sparen über die Restlaufzeit deutlich mehr als 10.000 Euro Zinsen. Dieselben 10.000 Euro im fünfundzwanzigsten Jahr sparen kaum noch etwas, weil kaum noch Restlaufzeit übrig ist, in der sie wirken könnten.
Sondertilgen oder anlegen?
Die Sondertilgung bringt eine risikofreie Rendite in Höhe deines Sollzinses, und zwar steuerfrei — ersparte Zinsen sind kein Kapitalertrag. Eine Geldanlage muss das nach Abgeltungsteuer erst einmal schlagen.
| Sollzins | Nötige Bruttorendite |
|---|---|
| 2,0 % | rund 2,7 % |
| 3,6 % | rund 4,9 % |
| 5,0 % | rund 6,8 % |
Gerechnet mit rund 26,4 Prozent Abgeltungsteuer inklusive Solidaritätszuschlag. Ein breit gestreutes Aktiendepot kann das langfristig schaffen — aber eben nicht sicher und nicht in jedem Zehnjahresfenster. Wer zu Sicherheit neigt, knapp kalkuliert oder schlecht schläft, wenn die Schulden hoch sind, fährt mit der Sondertilgung gut.
Es gibt eine Zwischenlösung: erst die Notreserve aufbauen, dann sondertilgen, und erst danach anlegen. Ein Depot nützt wenig, wenn eine kaputte Heizung über einen Dispokredit finanziert werden muss.
Worauf du im Vertrag achten solltest
- Höhe: 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr sind Standard. Verhandle auf 10 Prozent, wenn du unregelmäßige Einnahmen wie Boni, Abfindungen oder Erbschaften erwartest. Der Zinsaufschlag dafür ist oft null.
- Übertragbarkeit: Nicht genutzte Kontingente verfallen bei den meisten Banken am Jahresende. Ein Übertrag ins Folgejahr ist selten, aber verhandelbar.
- Wirkung: Kläre, ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die Rate senkt. Die Laufzeitverkürzung spart deutlich mehr Zinsen und ist meist die Voreinstellung — aber nicht immer.
- Termin: Manche Banken akzeptieren Sondertilgungen nur zu bestimmten Stichtagen. Dieser Rechner unterstellt eine Zahlung jeweils zum Jahresende, was die vorsichtigere Annahme ist.
- Ankündigung: Häufig ist eine Frist von vier bis sechs Wochen einzuhalten. Wer einfach überweist, riskiert, dass das Geld als Vorauszahlung auf die nächsten Raten verbucht wird.
Der unterschätzte Bruder: Tilgungssatzwechsel
Viele Verträge erlauben zusätzlich, den Tilgungssatz während der Laufzeit zwei- oder dreimal zu ändern, meist zwischen 1 und 5 Prozent. Das ist die flexiblere Schwester der Sondertilgung: Statt einer Einmalzahlung erhöhst du dauerhaft die Rate.
Wenn dein Einkommen steigt, ist das oft der wirksamere Hebel — er wirkt jeden Monat statt einmal im Jahr, und du musst nicht erst Geld ansparen. Umgekehrt kannst du in einer schwierigen Phase die Tilgung senken, statt in Zahlungsverzug zu geraten. Vereinbare das Recht beim Abschluss; nachträglich ist es selten zu bekommen. Wie sich verschiedene Tilgungssätze auswirken, siehst du im Tilgungsrechner.